자동차 보험 할증 내용 및 사고 처리 꿀팁 정리 할증요율

요즈음 자동차 사고와 관련된 보험처리에 대한 글들이 쏟아지고 있습니다. 그러나 대다수의 글에는 댓글이 많이 달리지 않아, 보험 관련 기초 지식이 부족한 분들이 많아 보입니다. 특히 다이렉트 보험을 가입하는 경우, 사고 시에 도움을 주는 전문 설계사가 없어 처리에 어려움을 겪는 경우가 많습니다. 이번 글에서는 자동차 보험에서 자주 등장하는 할증 내용 및 사고 처리 꿀팁을 정리해 보았습니다.

목차

1. 사고 발생 시의 필수 초동조치
2. 사고에 따른 할증 및 무사고 할인
3. 자동차보험 신규 가입자를 위한 보험료 낮추는 방법
4. 무보험(책임보험) 차량 사고 시 처리 방법
5. 피해자와 가해자의 보험 처리 및 할증 적용
6. 중고차 시세 감가 보상 가능 여부
7. 과실비율 확인을 위한 대략적인 사이트

1. 사고 발생 시의 필수 초동조치

내가 상대를 뒤에서 박거나, 상대가 뒤에서 박은게 아니라면 서로 누가 잘못했는지 판단할 필요없이(아무의미 없이 시간만 낭비) 괜찮으시냐고 물어보고 아래 단계를 따르면 좋습니다.

양측 안전확인 및 보험사연락

사고 발생 후, 서로의 안부를 먼저 확인하고, 불필요한 논쟁을 피하기 위해 빠르게 상황을 해결하기 위해 보험사에 연락하여 사고 접수를 합니다.

보험사에 연락하여 사고 접수

"괜찮으시냐"등의 안부를 묻고 신속한 보험 처리를 위해 보험사에 연락하여 사고를 접수합니다.

블랙박스 영상 확인 및 사진 촬영

블랙박스 영상이 있다면 확인하고, 가능한 한 많은 사진을 찍어 사고 상황을 정확하게 기록합니다.

과실 여부 판단 및 현장 출동 요청

과실이 애매한 경우, 현장 출동을 요청하여 블랙박스 영상 및 사진 등을 제시하여 과실 비율을 확인합니다. 보험 접수 이후 신경 쓸 부분 없고, 보험 접수 이후에는 각 담당자가 관여하여 수리비, 병원비 등을 처리하므로 본인은 크게 신경 쓸 필요가 없습니다. 만약 담당자의 처리에 불만이 있다면 보험사에 요청하여 담당자를 변경할 수 있습니다.

경찰 신고 여부 결정

경찰 신고는 상대가 12대 중과실인 경우나 과실 비율이 불분명할 때 고려하며, 상대방이 대인 접수를 거부하면 교통사고 사실확인원을 통해 직접청구권을 행사할 수 있습니다.

사고 직후 필수 메모 사항

• 사고 일시 및 장소
• 상대방 차량 번호 및 연락처
• 피해 내용
• 상대편 보험사 정보

2. 사고에 따른 할증 및 무사고 할인

사고 발생 시에는 자동차 보험의 할증 및 무사고 할인에 관한 중요한 내용이 포함되어 있습니다. 할증은 크게 건 수 요율과 우량 불량 요율 두 가지 부분에서 발생합니다. 아래에서 자세히 살펴보겠습니다.

건 수 요율에 의한 할증

• 건 수 요율은 직전 3년 간의 발생 건 수와 직전 1년 간의 발생 건 수에 따라 적용됩니다.
• 등급은 1Z부터 29Z까지 있으며, 숫자가 커질수록 무사고로 간주되어 할인율이 증가합니다.
• 보험 가입 시 11Z에서 시작하고, 1년간 무사고 시마다 1씩 증가합니다.
• 대물 200 이하(자차 포함)인 경우에도 건 수 요율이 적용되며, 3년간 무사고일 경우에도 할증이 발생하지 않습니다.

건수 요율에 의한 할증

우량 불량 요율에 의한 할증

• 우량 불량 요율은 대물 200 이상 및 대인 상해급수 등을 기준으로 하는 점수입니다.
• 대물 200 이하인 경우에는 할증이 발생하지 않으며, 대물 200 이상이면 자차 처리금액에 따라 할증이 적용됩니다.
• 자차 처리금액 1억 이하인 경우에는 1점 할증, 1억 이상인 경우에는 2점 할증이 적용됩니다.

우량 불량 요율 할증표

상대방의 병원비 및 대인 접수에 따른 할증

• 상대방의 병원비나 대인 접수와는 무관하게, 할증은 처음 병원에 가서 받은 진단명을 기준으로 적용됩니다.
• 대인 접수 시 여러 명이 다친 경우에도 할증은 가장 많이 다친 사람(상해 급수 기준)을 기준으로 적용됩니다.

추가 주의 사항

• 보험료 차이를 크게 만들 수 있는 등급 차이가 처음 운전자에게는 상당히 중요합니다.
• 대물 200을 넘어갔다면, 추가로 발생하는 손해가 높아져도 할증으로 인한 스트레스는 크게 줄어듭니다.
• 상대방의 수리비나 대인 접수에 따라 할증이 크게 발생하지는 않습니다. 할증률은 처음에 이미 정해지기 때문에 사고 처리와는 무관하게 적용됩니다.

사고 내용별 할증 적용 점수 등급 하락 점수

3. 자동차보험 신규 가입자를 위한 보험료 낮추는 방법

자동차보험을 처음 가입할 때는 운전 경력이 없어 보험료가 높게 책정되는 경우가 많습니다. 이때 보험료를 낮추기 위한 방법 중 하나는 부모님이나 형제의 운전 경력을 활용하는 것입니다. 아래는 이에 관한 상세한 내용입니다.

부모님이나 형제의 운전 경력 활용

• 사회 초년생이나 운전 경력이 짧은 경우, 부모님이나 형제 중 운전 경력이 오래 된 분의 이름으로 자동차보험을 가입합니다.
• 처음에는 해당 가족 멤버의 운전 경력을 활용하여 보험료를 낮춥니다.

운전 경력 인정 설정

• 가입 시 반드시 운전 경력 인정을 받을 수 있도록 설정해야 합니다. 이는 가입 당시에만 적용되며, 나중에는 소급 적용되지 않는 경우가 있으므로 주의가 필요합니다.

나중에 개별 가입 시 혜택

• 처음에 부모님이나 형제 이름으로 가입한 경우, 운전 경력이 3년간 인정되면 이후 자신의 이름으로 가입할 때에도 운전 경력에 따른 할인 혜택을 받을 수 있습니다.

주의사항

위와 같이 부모님이나 형제의 이름으로 가입한 경우, 해당 보험에 속한 모든 차량에 대해 사고 내었을 때 할증이 적용됩니다. 예를 들어 2대를 가입했다면 어떤 차에서 사고가 나더라도 모든 차량에 할증이 적용됩니다. 따라서 리스크를 고려하여 결정해야 합니다.

4. 무보험(책임보험) 차량 사고 시 처리 방법

대물 책임보험 (상대방 차량 손상)

• 상대방 책임보험 한도 내에서 발생한 손해는 상대방 보험사가 처리합니다.
• 한도를 초과하는 부분은 본인 차량의 책임으로 처리하게 되며, 본인 보험사에서는 이를 알아서 해결합니다.
• 과실에 따라 할증이 적용되며, 일반적인 사고처리 절차를 따릅니다.

대인 책임보험 (상대방 상해 및 기타 손해)

• 상대방 책임보험 한도 내에서 발생한 상해 및 기타 손해는 상대방 보험사가 처리합니다.
• 한도를 초과하는 부분은 본인 차량의 대인 책임보험 특약 중 '무보험차 상해' 특약을 사용하여 치료 및 합의금을 수령할 수 있습니다.
• 이에 따른 금액만큼 상대방에 대한 구상권이 발생하며, 이는 본인 보험사에서 처리됩니다.

경찰 신고 및 벌금

• 상대방이 적반하장을 드러내거나 불량한 태도를 보일 경우, 경찰에 신고할 수 있습니다.
• 합의가 이루어지지 않을 경우, 상대방이 벌금을 부과받을 수 있습니다.
• 이 벌금은 운전자 보험을 통해 보상 가능하나, 책임보험만 가입한 경우 운전자 보험에 가입할 확률은 낮습니다.

합의 및 손해배상

• 합의를 통해 사고처리를 마무리할 경우, 벌금을 피하는 대신 합의금이 늘어날 수 있습니다.
• 상대방이 경찰에 신고했고 합의로 처리되면 벌금은 100만 원 이하로 제한됩니다.

주의사항

• 책임보험만 가입한 차량에서는 사고 처리 시 구상권이 발생하며, 이는 상대방의 보험에서 결제되거나 법적인 조치가 이루어질 수 있습니다.
• 상대방이 불량한 태도를 보일 경우, 적절한 법적 절차를 따라가며 합의에 최대한 노력하는 것이 중요합니다.
• 상황에 따라 전문가의 조언을 받아 결정하는 것이 가장 바람직합니다.

5. 피해자와 가해자의 보험 처리 및 할증 적용

2017년 9월 1일 이후의 변경 내용을 기준으로 피해자와 가해자의 보험 처리 및 할증 적용은 다음과 같습니다.

과실 비율에 따른 피해자와 가해자의 구분

과실이 50% 이상이면 가해자로 간주되며, 49% 이하이면 피해자로 간주됩니다.

과실비율 확인하는 사이트

가해자의 할증 적용

• 가해자는 건 수 요율 및 우량, 불량 요율 모두 즉시 할증이 적용됩니다.
• 3년 이내 및 1년 이내 건 수에 모두 잡히면서 대물 200 이상 및 대인 접수 시 등급도 하락하며 3년간 할인이 적용되지 않습니다.

피해자의 할증 적용

• 피해자는 건 수 요율은 3년 이내 1건만 적용되며 할증 폭이 작습니다.
• 우량, 불량 요율에는 할증이 없지만 3년간 등급은 동결됩니다.

복수 사고 시 피해자의 할증 적용

피해자로서 복수의 사고가 발생한 경우, 보상액이 높은 사고에 한해서 1건만 할증이 적용됩니다.

피해자의 이득과 고려 사항

• 피해자가 과실이 높아져도 내 보험료에 큰 영향이 없습니다.
• 피해자인 경우, 보험금 수령 가능 금액이 늘어날 수 있습니다.
• 피해자가 보험처리 후 본인 자동차보험에서 할증 없이 추가 보험금을 받을 수 있는 경우가 있습니다.

주의사항

• 피해자가 가해자로 전환되는 경우에는 보험료 및 할증 적용이 변경될 수 있으며, 이는 각 보험사의 정책에 따라 다를 수 있습니다.
• 복수 사고가 발생한 경우, 피해자의 보험료 및 할증 적용은 사고의 구체적인 내용에 따라 변동될 수 있습니다.
• 피해자의 이득이 될 수 있는 경우와 상황을 정확히 파악하기 위해서는 전문가의 상담을 받는 것이 바람직합니다.

6. 중고차 시세 감가 보상 가능 여부

자동차 사고로 인한 감가 손해(격락 손해)의 보상 여부는 약관에 명시돼 있습니다. 일반적으로 아래와 같은 조건이 충족될 경우에만 감가 보상이 가능합니다.

차량 출고일 및 수리비 조건

• 출고일이 5년 이하인 경우
• 수리비가 차량 가액의 20%를 초과하는 경우

차량 상태 조건

• 차량 주요 골격이 손상을 입은 경우

상대방 과실 비율 조건

• 상대방 과실이 70% 이상인 피해 차량인 경우

보상 가능하지 않은 경우

• 위 조건에 해당하지 않는 경우에는 법원의 확정판결 등을 통해 보상을 받을 수 없습니다.
• 경미한 사고로 인한 감가 손해의 경우, 일반적으로 보상이 어려울 수 있습니다.

보상금액 계산방법

• 출고 후 1년 이하: 수리비의 20%
• 1년 초과 ~ 2년 이하: 수리비의 15%
• 2년 초과 ~ 5년 이하: 수리비의 10%

주의사항

• 감가 보상을 받기 위해서는 약관에서 정한 조건을 정확히 충족해야 합니다.
• 감가 손해가 경미한 경우 보상이 어려울 수 있으며, 법적인 소송이 필요한 경우가 있습니다.
• 법원이 약관에 부합하지 않더라도 보상을 요구할 경우, 법원의 판결이 필요합니다.

이러한 조건을 고려하여 사고 후 감가 손해에 대한 보상 가능 여부를 판단해야 합니다.

7. 과실비율 확인을 위한 대략적인 사이트

과실비율 확인 사이트

자동차 보험 할증 내용 및 사고 처리 꿀팁 정리 할증요율에 대해 알아보았는데 조금이라도 도움 됐으면 좋겠네요. 나중에 또 생각나는 내용 있으면 시간이 될 때 추가해 볼게요. 그리고 운전자 보험 등 다른 보험 관련된 팁도 시간이 될 때 추가로 적어보겠습니다.