자동부자습관_월급으로 부자되는 자동화의 힘

자동부자습관

저자 : 데이비드 바크

출판 : 마인드빌딩

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대한민국의 모든 직장인들, 월급쟁이들이 부자가 될 수 있다는 희망을 안겨준 책이 바로 최근 읽은 자동부자습관이다. 저자는 지속적으로 부를 쌓는 가장 중요한 비결은 "자신에게 먼저 투자하는 것, 그리고 그 투자를 자동화 하는 것이다"로 정의하고 있다. 여기서 자신에게 투자는 자기개발이 아닌 노후 대비를 위한 투자를 기준으로 삼고 있다.

 

이책을 읽으면서 나의 라떼요소는 무엇일까 고민이 되었으며, 소비습관을 개선하는 등, 스타벅스에서 라떼를 한잔 사먹는 것, 담배를 사서 피우는 것을 모아 투자로 돌려, 풍족한 부의 차선에 올라타야겠다고 생각이 들었다. 저자는 또한 세를 들어 살지말고 내집마련을 하라는 말에 공감하였고, 모기지론에 대한 설명도 아끼지 않았다.  책을읽고 인상깊었던 구절을 남겨보고자 한다.

 

인생에서 어떤 일을 하던 금전문제에 적절히 신경 쓰는 시간을갖지 않으면 불행해질 것이다. 금전 문제를 등한시해 과학과 천재성의 발전이 늦어져 왔다.-윌리엄 코베트

 

"돈을 모으면서도 인생을 즐기고 멋지게 사는 게 중요하죠. 부자가 되기 위해 인색해져야 하는건 아니거든요. 우린 분명 그렇게 살진 않았어요. 지난 30년 동안 남들보다 더는 아니더라도 충분할 만큼 인생을 즐겼어요. 특히 매일 돈 걱정에 스트레스 받을 일은 없었으니까요."

 

재태크의 핵심은 '성공할 수 있는 자신을 만들라'는 것이다. 쉽게 부자가 될 수 있는 길을 놔두고 굳이 어려운 길을 갈 필요가 없다는 것이다. 정말 옳은 말이다. 무엇을 해야할지 알고 그것을 '자동화'시킨다면 누구나 '자동부자가'가 될 수 있다.

 

라떼 요인의 힘 

5000원 x 7일 = 주당 3만 5천원 = 매월 약 15만원 

매월 15만원을 연 수익률 10% 상품에 투자할 경우(1000만원 미만 반 올림) :

1년 = 1,885,000원

2년= 3,967,000원

5년 = 11,616,000원

10년 = 30,727,000원

15년 = 62,171,000원

30년 = 339,073,000원

40년 = 948,611,000원

 

정말훌륭하지 않은가? 여기서 한단계 더나아가 하루에 안써도 되는 돈이 1만원 이라고 가정한다면 대체 얼마의 돈에 해당할까? 

하루에 1만원, 즉 한달에 30만원씩 연 수익률 10% 상품에 투자할 경우는 다음과 같다.

1년 = 3,770,000원

2년 = 7,934,000원

5년 = 23,231,000원

10년 = 61,453,000원

15년 = 124,341,000원

30년 = 678,146,000원

40년 = 1,897,224,000원

 

마지막으로 둘이 함께 사는 커플이 각자 하루에 1만원씩 모으기로 한 경우라면 하루에 2만원, 즉 한달에 60만원씩 연 수익률 10% 상품에 투자할 경우에는 다음과 같다.

1년 = 7,539,000원

2년 = 15,868,000원

5년 = 46,462,000원

10년= 122,907,000원

15년 = 248,682,000원

30년 = 1,356,293,000원

40년 = 3,794,448,000원

 

이제 이 숫자들을 잘 들여다 보세요. 말 그대로 하나하나 뜯어보면서 생각해 봅시다. "하루에 내가 쓰는 돈에서 5000원이나 1만원 정도 아끼는게 가능할까?" 이 질문에 대한 자신에 대한 답이 예! 라고 생각한다. 여기서 말하는 금액은 현재 당신이 받는 급여 중 한 시간 치 정도에 불과하다는 점을 기억하세요. 평균적으로 한 사람이 직장에서 일하는 총 시간이 대략 9만시간인데, 자신을 위해 그 중 한시간을 투자하지 못할 이유가 있습니까? 백번 양보한다 해도, 충분히 고려해볼 만한 일이지 않나요?

 

다음의 도표는 라떼요인을 활용하는 방법을 보여주는표이다.

출처: 책 본문중, 그때 알았더라면 더 좋았을 것

위의 표는 퇴직연금에 매년 300만원 납부했을 경우 복리가 어떤 마법을 부리는지 보여주고 있다. 정말 일찍 알았더라면..너무 후회가 된다 왜이렇게 늦게 알았을까ㅜㅜ 지금이라도 알아서 정말 정말 다행이라고 생각한다. 자, 이제 여러분도 알게 됐습니다. 복리의 마법이야말로 자동 부자들이 돈을 모으는데 사용하는 가장 강력한 도구인 겁니다.

 

축약해보면 부자가 되는 길에는 기본적으로 다음 6가지가 있다.

1. 복권당첨

2. 부자와 결혼하기

3. 상속받기

4. 소송

5. 절약

6. 자신에게 먼저 투자하기

 

제가 제안하는 건 아주 간단합니다. 오늘부터 당장 적어도 하루 한 시간은 자신을 위해 일하라는 겁니다. 즉 총 수입에서 최소 10%를 소득공제 적용을 받는 퇴직연금에 투자하여, '자신에게 먼저 투자하기'를 실천하면 됩니다.

 

자신에게 먼저 투자하기를 결심하지 않는다면 결코 부자가 될 수 없습니다.  절대로, 아무리 재테크 책을 많이 읽고, 강연을 듣고, 관련 잡지를 구독한다고 해도 정작 자신에게 투자하기 전에 정부나 다른 이들보다 먼저 월급을 축내도록 놔둔다면 아무 소용없는 짓에 불과합니다. 자신에게 먼저 투자하는 것이 부자가 되기 위한 가장 기본적인 겁니다. 

 

자동부자들의 행동 수칙

이책에서 딱 한가지만 배울 수 있다면 다음 메시지만 기억하길 바랍니다. "지속적으로 부를 쌓는 비결은 자신에게 먼저 투자하는 것, 그리고 그 투자를 자동화 하는 것입니다."

 

퇴직연금을 적극적으로 활용해야 하는 이유는 다음과 같다.

1. 일시금으로 받는 퇴직금에 비해 안정성과 수익성이 높고, 장기 유지가 가능하다.

2. 퇴직연금 납부금과 연금 적립액 운용과정에서는 과세가 유예되며, 연금 수령시에도 수령방식에 따라 절세 효과를 누릴 수 있고, 연말정산 시 일정액까지 세액공제를 받을 수 있다.(해당 세금만큼 재투자 효과 발생)

3. 월급에서 자동으로 납부된다.(기업 부담금 외 개인이 추가로 퇴직연금에 납부 가능)

4. 수수료가 거의들지 않는다.(연금 운용수수료가 기타 연금보험 등에 비해 매우 저렴하다.)

5. 매달 월급에서 자동이체 되어 복리 효과를 누릴 수 있다.

 

부자 되는 일에 별관심없는 사람들은 이렇게 말한다.

-지금 내 급여에서 4% 넘게 저축하는 건 불간으 해

-난 배우지가 퇴직연금에  가입돼 있으니 나까지 할 필요는 없겠지.

-퇴직연금에 투자해봤자 별 쓸모가 없을거야.

-우리 회사는 퇴직연금에 더 얹어 주지도 않으니까 나도 굳이 가입할 필요 없어.

-결국 연금이 주식에 투자하는 건데 그건 바보짓이라고

-저축은 나중에 해도 되잖아.

 

하지만 부자가 되길 진정히 여기는 사람은 이렇게 말한다.

-어떤 일이 있어도 난 나에게 먼저 투자하겠어.

-수입에서 최소한 10%를 나에게 먼저 투자하고 퇴직연금 최대한도까지 늘려가겠어

-배우자에게도 퇴직연금에 가입해라고 해야지

-만약 주식시장이 가라앉아도 퇴직연금에서는 싼값에 살 수 있는 거니 결국 괜찮은거야

-내일을 위해 저축할 적기는 언제나 바로 오늘인 법이지.

 

공식을 기억하자. 자동화+복리=부자

위 표를 보면 적은 돈이라도 복리의 마법을 통해 꾸준히 투자하면 거액으로 불어난다는 걸 알 수 있다. 한달에 10만원을 투자할 경우 기간과 수익률에 따라 돈을 얼마나 모을 수 있는지 확인하길 바란다. 복리가 어떤효과를 내는지 봤나요? 40년 동안 매달 10만원을 입금할 경우 총 투자액은 4800만원 이지만, 연간 6% 수익률을 가정할 경우 결과는 2억원이 넘습니다. 투자액의 4배가 넘지요. 만약 12%수익률을 낼 수 있다면 그 보상은 원금의 거의 25배에 달한다.

 

퇴직 후 IRP계좌로 퇴직금을 이체해 55세 이후 연금으로 수령하면, 일시금으로 받을 때 부과되는 퇴직소득세를 30% 줄일 수 있다. 퇴직금을 일시금으로 받으면 퇴직금 규모와 근속기간에 따라 0~28.6%세율로 퇴직소득세를 납부해야 한다. 이와 달리 IRP계좌로 이체해 나중에 연금으로 받으면 위 퇴직소득세율의 70%만 연금소득세로 내면된다.

 

IRP에는 본인이 연금을 추가납부할 수 있다. 연 1800만원까지 가능하고(연금저축포함), 연말정산할 때 납부한 금액 내에서 700만원까지 세액공제를 신청할 수 있다. 세액공제 한도액 700만원을 초과해 납부한 1100만원은 세액공제 해택은 없으나 소득세 절감효과를 얻을 수 있다.

 

자동부자들의 행동수칙

은퇴후 걱정없이 살고 싶다면 지금 당장 해야 할 일들입니다.

1. 직장 퇴직연금에 가입하라.

2. 직장에서 퇴직연금을 시행하지 않는다면, 개인형 퇴직연금에 가입하라

3. 매달 퇴직연금 계좌에 얼마를 낼지 결정하라(가능하면 한도액까지 납부하라)

4. 퇴직연금 납부액의 투자방법을 결정하라.

5. 어떤 종류의 퇴직연금에 가입했든, 어떤 식으로 투자하든, 가장 중요한 것은 '자동화'라는 것을 잊지 마라.

 

집을 사고, 그 대출금을 자동으로 갚아라

집이 훌륭한 투자처인 5가지 이유

1. 강제 저축이 된다. 

2. 레버리지 효과를 얻는다

3. 남의 돈을 활용한다.

4. 안정감을 얻는다.

5. 부동산은 입증된 최고의 투자처다.

 

집은 주식과는 다르다. 교환의 수단으로서 집을 거래하지 않는다. 누구도 집을 마우스클릭 한번으로 후딱 사고팔지 않는다. 물론 부동산의 가치가 과거에 비해 급격하게 오른 것은 사실이고, 가치란 것은 언제나 흥망을 겪기 마련이다. 하지만 지금까지 부동산 가치의 하락기는 일시적인 현상에 불과했다. 장기적으로 보면 부동산 가격은 대개 상승곡선을 그려왔고, 집을 구매하는 것도 대부분 좋은 결과를 가져왔다. 미국 부동산 협회에 따르면 최초로 투자 수익률 조사를 시작한 1968년 이후 부동산 투자는 매년 평균 5.3%수익을 내왔다.

 

국내 주택 연간 전국 매매가격상승률

2013년(0.37%)

2014년(2.1%)

2015년(4.42%)

2016년(1.35%)

2017년(1.24%)

 

반복적으로 하는 행위가 곧 자기 자신이다. 탁월함이란 행동이 아닌 습관으로 완성된다

- 아리스토텔레스